疫情带来的不确定性增加了公众对保险的关注。其实保险产品除了寿险、重疾险等保障生命和健康的意义和功效,很多寿险产品和年金险产品还具备分红的特点,不妨做个了解,在享有保险保障的同时,可以分享保险公司的经营成果。
相对于传统的保险产品,分红产品在中国市场现身时间不算长,2000年,中宏保险率先推出分红寿险保单后,一直受到市场的青睐。对于保单持有人来说一举两得,可以从保险公司经营成果中获得红利。红利,是分配给客户的收益,它与保险公司的经营情况相关,保险公司将分红类业务的一定盈余以红利的形式进行分配,其本质是风险共担。需要了解的是,分红产品在销售时会对未来的分红水平进行利益演示,这是基于精算定价假设的原理的,实际的分红水平并不确定。同时,保险监管对于保险公司的分红情况有系列的监管规定,保险公司的分红假设和分配都需遵循相关的规定。
分红保险的第二个特点是化时间为收益。分红保险和其他类型的保险一样,前期的现金价值会低于所缴保费,不仅前期退保会有一定的损失,短期内的分红也相对不高。但分红保险多为中长期险,具有中长期储蓄特性,再加上分红险往往和万能账户搭配,也就是每年的分红不领取的情况下,还可以在万能账户复利增值,即便每年的红利是一样的,持有的时间越长,越到后期,红利增长得越快,客户的收益也就越来越高,这也是分红险在一定程度上可以抵御通胀的原因。例如中宏保险的《宏睿世家年金保险分红险》这款产品,被保险人从约定时间起如55岁每年领取年金的同时,还可以从第二年开始每年领取公司分红,想用就用,不用还可进入万能账户复利增值,需要的时候随时领取。
在了解了分红产品特点的基础上,还需要掌握这些原则:
分红虽好,保障应先行。无论是分红类型的年金险还是寿险,最关键的是,分红只是产品的一个特性,保障才是核心。所以我们在选择购买保险时,不能只看“收益”而忽略了保障,应在满足自身需求的基础上,为自己和家人选择一份合适的保险产品。分红险不是单纯的投资产品,不能将分红的高低作为衡量产品优劣的唯一标准。
管理好对于分红的期望。在购买时分红的演示利益只能作为参考,并不具备确定性。分红收益的来源,是保险公司该类分红险业务的实际“可分配盈余”,切勿将利益演示中的某一档收益作为“固定收益”看待。
保险产品本身具有长期和稳健的特点,分红产品同样可以作为家庭财务规划中的长期配置部分,短期内的分红情况不建议作为主要考量标准。不可取的是,因为某年的分红情况不理想而非理性退保,避免不必要的损失,更不可取的是,找到非法退保组织,“财保两空”,既损失了金钱,又失去了保障。
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